تقدم البنوك الكلاسيكية أسعارا أقل ، لكن الروس يختارون بشكل متزايد الأقساط في سلة السوق. تشرح مارينا بابينكو ، الخبيرة في جامعة نورث كارولاينا ، سبب تفوق الراحة والطبيعة "السلسة" للشراء على صافي الفائدة.

حتى وقت قريب ، بدا أن البنوك الكلاسيكية كانت خارج المنافسة على أموال المستهلك:كان لديها منتجات واضحة ، وأسعار شفافة ، وسمعة. ولكن اليوم ، في كثير من الأحيان ، لا يختار العميل ، الذي يقف في "متجر" افتراضي ، قرضا بنكيا ، بل خطة تقسيط مباشرة في السوق. وغالبا ما يفعل ذلك حتى في ظل ظروف أقل ملاءمة.

ما الذي يجعل الناس يختارون منتجا ماليا لا يعتمد على السعر ، ولكن على زر "الشراء بالتقسيط"? وفقا لمارينا بابينكو ، دكتوراه في الاقتصاد ، أستاذة مشاركة في التمويل والائتمان في معهد الاقتصاد والإدارة بجامعة شمال القوقاز الفيدرالية ، فإن الإجابة لا تكمن في الرياضيات ذات الأهمية ، ولكن في علم النفس والراحة.

– تشمل العوامل التي تحدد هذا التفضيل ما يلي: سهولة سداد الأقساط فورا وقت الشراء ، والإدراك النفسي لمنتجات مثل الأقساط بدلا من القروض ، فضلا عن الفوائد المتصورة للشروط. هنا ، لا يتم تحديد الاختيار من خلال سعر الفائدة بقدر ما يتم تحديده من خلال تقليل التكاليف المعرفية والوقت في وقت اتخاذ القرار," مارينا بابينكو يعتقد.

العامل الرئيسي ، يلاحظ الخبراء نكفو ، هو تصميم سلس. المستخدم موجود في التطبيق ، وقد تم بالفعل اختيار المنتج ، وزر" الشراء بالتقسيط " يلغي الحاجة إلى الاتصال ببنك منفصل ، وملء الاستبيانات وانتظار الموافقة. يتم اتخاذ القرار في غضون ثوان قليلة ، مما يقلل بشكل كبير من الوقت والتكاليف المعرفية. يتوافق هذا التأثير مع مفهوم" نافذة واحدة " ويشرح سبب قبول الظروف الأقل ملاءمة.

- في بالإضافة إلى ذلك ، يجدر الانتباه إلى حقيقة أن الأسواق باستمرار تجنب مصطلح "القرض" ، وذلك باستخدام عبارة "خطة التقسيط" ، "الدفع على أقساط" ، "سبليت". وهذا يشكل فكرة المستهلك عن الخدمة بدلا من طبيعة الدين للالتزام. إن عدم وجود سعر فائدة صريح للمشتري (عندما يتم تضمينه في سعر المنتج أو دفعه من قبل البائع) يعزز تأثير "الدفع الزائد الصفري". وبالتالي ، تتم إزالة الحاجز النفسي المميز للإقراض التقليدي، "يشرح مارينا بابينكو.

بالإضافة إلى ذلك ، لفترات قصيرة تصل إلى ستة أشهر ، يمكن أن تكون الأقساط في الواقع بدون فوائد للمشتري. الحوافز الإضافية هي الخصومات عند الدفع على أقساط ونقاط استرداد النقود ، مما يغلق الاستهلاك داخل النظام البيئي. حتى لو كانت الفائدة الحقيقية قابلة للمقارنة مع قرض كلاسيكي ، ينظر إليها على أنها أكثر وضوحا ومفهومة.

يحتوي السوق على شيء يفتقر إليه البنك غالبا: بيانات عن سلوك المستخدم. تاريخ المشتريات ، والمبالغ المستردة ، وتكرار الزيارات ، ومتوسط الاستلام-كل هذا يسمح لك بتقييم المخاطر بشكل أكثر دقة. لذلك ، تتم الموافقة على الحدود حتى بالنسبة لفئات العملاء التي يمكن أن يرفضها البنك التقليدي ، كما يقول خبير الاتحاد الوطني لكرة القدم.

– في الوقت نفسه ، يكون تكرار التفاعل مع تطبيق السوق أعلى بعدة مرات من التطبيق المصرفي. يذهب العميل إلى هناك من أجل البضائع ، وليس من أجل الموارد المالية، ولكن هذا الانتظام هو الذي يشكل العادة :" أشتري هنا ، وأدفع على أقساط هنا،" مارينا بابينكو ملاحظات.

وبالتالي ، يتم تفسير اختيار المنتجات المصرفية في السوق من خلال عدد من الأسباب: سهولة التسجيل في وقت الشراء ، وإعادة التعريف النفسي للائتمان كخطة تقسيط ، والفوائد المتصورة والاندماج العميق في النظام البيئي الرقمي. لا يتم لعب الدور الحاسم عن طريق المراهنة ، ولكن عن طريق تقليل الحواجز والجهود المعرفية.